5 vragen over de ziekteverzuimverzekering
Een ziekteverzuimverzekering is geen overbodige luxe in het MKB. Een zieke werknemer kan je bedrijf namelijk veel geld kosten. Met een verzuimverzekering dek je de loondoorbetaling bij ziekte van je personeel. Vijf vragen en antwoorden.
1. Ziekteverzuimverzekering afsluiten, waarom?
Een zieke werknemer kost een bedrijf gemiddeld 250 euro per dag! Je bent namelijk wettelijk verplicht om het loon door te betalen. Daarnaast zijn er nog extra kosten bij ziekteverzuim. Een zieke werknemer betaal je minimaal 70 procent van zijn loon. In je cao kan een hoger percentage staan.
Productieverlies door zieke werknemer
Naast doorlopende loonkosten, moet je mogelijk een vervanger inhuren en heb je vaak te maken met productieverlies. Ook moet je als werkgever je best doen om een zieke werknemer zo snel mogelijk weer aan de slag te krijgen. Die re-integratie kost ook geld.
Een verzuimverzekering dekt een deel van die kosten. Je krijgt in ieder geval een vergoeding voor het loon dat je moet doorbetalen aan je zieke werknemer. Daarnaast wordt je door veel verzekeraars geholpen bij het voorkomen en terugdringen van verzuim.
Ziekteverzuimverzekering met arbodienst
Je kunt ook een ziekteverzuimverzekering met arbodienstverlening afsluiten. Een arbodienst helpt je om een zieke werknemer vanaf de eerste verzuimdag te begeleiden. Daarmee ben je zeker van de juiste zorg bij verzuim.
Wachtdagen bij ziekteverzuim
Volgens de wet mag je na ziekmelding twee wachtdagen instellen. Die dagen krijgt een werknemer niet doorbetaald. Dit is om kortdurend ziekteverzuim (zogenoemde baaldagen) te voorkomen. De wachtdagen moeten wel in je cao of in de arbeidsovereenkomst staan.
2. Wat is de dekking van een verzuimverzekering?
Als je een verzuimverzekering neemt, kun je een keuze maken in het dekkingspercentage. Dit varieert van 70 tot 100 procent van de loonkosten. Je kunt ook nog een onderscheid maken tussen het dekkingspercentage in het eerste en het tweede ziektejaar.
Daarnaast is het vaak mogelijk om werkgeverslasten mee te verzekeren. Dit zijn bijvoorbeeld de loonheffingen die gewoon doorlopen als een werknemer uitvalt door ziekte.
3. Verzuimverzekering en eigen risico, hoe zit dat?
Alle verzekeraars hanteren een eigen risico. In de meeste gevallen (dit heet dan een conventionele verzuimverzekering) is dit een eigen risico in de vorm van een aantal extra wachtdagen. Dit zijn andere wachtdagen dan de wettelijke wachtdagen (baaldagen) die hierboven werden genoemd.
Conventionele verzuimverzekering
Bij een conventionele verzuimverzekering kun je kiezen uit een bepaald aantal werkdagen aan eigen risico. Bij een kortere eigenrisicoperiode moet je rekening houden met een hogere premie, maar daarbij loop je wel minder risico.
Als de duur van de loondoorbetaling het eigen risico in werkdagen overschrijdt, dan start de afgesproken uitkering. De hoogte van de uitkering is onder meer afhankelijk van het dekkingspercentage.
Verzuimprotocol
In een verzuimprotocol leg je samen met je werknemers de spelregels vast die gelden bij ziekte, bijvoorbeeld over de ziekmelding en het contact met de arbodienst.
Stoploss dekking
In sommige gevallen is er sprake van een eigen risico in geld. Dit heet een stoploss dekking. Deze dekking wordt vaak alleen geboden voor grotere bedrijven. Vraag je verzekeringsadviseur welke dekking het beste bij je bedrijf past.
4. Wat zijn de kosten van een verzuimverzekering?
De premie van een ziekteverzuimverzekering bestaat meestal uit een percentage over de totale loonsom van je personeel.
Bij het vaststellen van dit percentage kijken verzekeraars onder meer naar de sector van je bedrijf, de samenstelling van je personeel en je verzuimcijfers van de laatste jaren.
Als je kiest voor een ziekteverzuimverzekering met arbodienstverlening, betaal je vaak ook abonnementskosten voor de arbodienst. Je voorkomt hiermee wel dubbele kosten en misverstanden tijdens de verzuimbegeleiding.
Maak een goede afweging voor jouw bedrijf. Lees het artikel over de kosten en baten van een verzuimverzekering.
Kies de juiste verzekeringen voor je bedrijf. Download het gratis whitepaper, inclusief een handige risico-checklist.
5. Is een verzuimverzekering verplicht?
Een ziekteverzuimverzekering is (nog) niet wettelijk verplicht. Of het verstandig is om een verzuimverzekering af te sluiten en in welke vorm, hangt af van meerdere factoren.
Financiële draagkracht
Daarbij speelt onder meer de financiële draagkracht van je bedrijf een rol. Kan jouw bedrijf de verzuimkosten zelf opvangen? Ook als meerdere werknemers langdurig ziek zijn? Breng je risico in kaart en voorkom vervelende verrassingen.
Bron: Ondernemen met Personeel
Aka_ziekteverzuim2